Банки ужесточили наказание для должников

Сразу несколько российских банков ужесточили штрафные санкции для недобросовестных заемщиков.

Сразу несколько российских банков ужесточили штрафные санкции
для недобросовестных заемщиков. Таким образом кредитные
учреждения пытаются предотвратить нарушение гражданами платежной
дисциплины
из-за кризиса.

Например, Юникредитбанк в конце прошлого года увеличил размер
пени за просрочку платежа по кредитным картам в 1,5 раза — с
24% до 36% годовых. Собинбанк увеличил штраф за просрочку для
недобросовестных владельцев расчетных карт с овердрафтом на
12 процентных пунктов — с 36% до 48% годовых. В
Альфа-банке штрафы за просрочку платежа по кредитным картам и
кредитам наличными, ранее составлявшие единовременно
600 руб., теперь исчисляются в процентах (1%) от суммы
просроченной задолженности, сообщает газета «Коммерсантъ».

Ужесточением штрафных санкций за просрочку банки пытаются
компенсировать риски неплатежей по ссудам, возросшие в результате
ухудшения платежеспособности заемщиков
из-за кризиса. Согласно
недавно опубликованному Банком России обзору банковского сектора
за ноябрь, рост просрочки, наблюдающийся в сегменте
корпоративного кредитования уже несколько месяцев, теперь стал
отчетливо ощущаться и в банковской рознице. В ноябре, по данным
ЦБ, просроченная задолженность по розничным кредитам выросла на
9,6 млрд руб. (до 143,5 млрд руб. на 1 декабря
2008 года). За октябрь рост составил 2,5 млрд руб.

Впрочем, если до кризиса банки действительно зарабатывали на
штрафах и пенях, тем самым компенсируя убытки от просрочки, то в
кризис увеличение размера санкций может обернуться против
кредитных организаций, считают эксперты. В кризисной ситуации
банку
все-таки выгоднее пойти
на реструктуризацию долга для клиента. Ведь увеличение финансовой
нагрузки на заемщика сейчас может только усугубить ухудшение
качества кредитного портфеля банка в будущем – для банка выгоднее
дружить с клиентом, чем запугать и окончательно потерять его.

В госбанках пока придерживаются политики конструктивного
диалога с заемщиками. В Сбербанке и ВТБ 24 сообщают, что не
намерены ужесточать работу с должниками. А Связь-банк, который
осенью перешел под контроль ВЭБа и фактически стал
государственным, и вовсе обещает не взимать штрафы за просрочку
по потребительским и автокредитам, если клиенты погасят
задолженность до конца февраля 2009 года.

Безусловно, заемщикам лучше вовремя исполнять свои финансовые
обязательства перед банками и не доводить дело до штрафов,
которые существенно выросли. Однако тем, кто испытывает
из-за кризиса
финансовые проблемы, но не хочет скрываться от банков и
все-таки постарается
добиться консенсуса, можно дать несколько юридических
советов.

В Гражданском кодексе (ГК) есть статья 333 о размере
неустойки. Она гласит, что если подлежащая уплате неустойка явно
несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе
уменьшить неустойку. Суд также вправе уменьшить размер
ответственности должника, если кредитор умышленно или по
неосторожности содействовал увеличению размера убытков,
причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не
принял разумных мер к их уменьшению.

Проще говоря, реструктуризируя задолженность перед банком,
теоретически можно добиться возврата банку только суммы кредита
(плюс эффективная ставка), но исключить начисленные пени и
штрафы. Понятно, что официально это можно сделать только через
суд. Но в условиях кризиса почти наверняка банки предпочтут пойти
на «мировую» с клиентом без всяких судебных разборок.